2023年仅仅过去40天，从银保监会的公告来看，已经有超过119家国有行营业网点、24家股份行营业网点、42家城商行营业网点，终止营业。从过去的跑马圈地到现在的撤减网点，银行为何发生这么大的变化? 那么原来的客户该怎么办呢？

在进入到新世纪，我们经济也在不断前进中，那时候的银行业迎来了发展的黄金期。各家银行都在拼尽全力的扩充营业网点，多一个网点就多了存款、贷款和中间业务收入。银行都是跑监管部门，增加支行和储蓄柜台的网点指标。

到了2020年之后，银行网点的优势越来越少，现在银行又开始精细的算投入产出比，有些区域的营业网点，又开始进行撤并和解散了。银行在算经济账方面，真的是无人能比，发现一个网点长期不赚钱，很快就会撤掉。那么为什么银行要撤网点，缩减规模呢？

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数字化时代进展，彻底改变了银行服务的模式，线下网点已经不太必要了。

有了强大的互联网，以及智能手机，和非现金的各种支付结算手段，首先对于现金的使用已经大降低了，银行的线下现金柜台已经不太必要了，ATM机的替代更是加快现金柜台的消失，有着一些轻型银行网点，都没有现金柜台。日常转账和付款也已经全部可以用手机银行来进行，反而发生的服务费用更低，例如汇款转账网上办理可能都免费。

另外，认购国债、理财买产品等等业务，也可以完全用手机实现了。对于大多数民众来说，现金、转账、理财等金融需求，如果能更快捷满足需求，那么也不需要再去营业网点了。银行的营业网点再也接触不到客户，实现不了营销，增加不了收入，那就没有了继续存在的需要。

ATM机、智能服务终端，都是线下网点的临时替代，未来也会消失

过去，德先生曾经对银行的柜员说，你现在这么卖力的教会客户使用ATM机办业务，尽可能的在智能服务终端办理。那其实你是在不断砸自己饭碗，等客户都会用了，你们可能的失业就会来临了。没想到现在裁减银行线下网点的速度这么快。在一定程度上ATM机和智能服务终端也是一个过渡产物。

设置ATM机。以及各类金融服务智能终端，其实按照监管部门的各项要求，尤其是安全防范要求，实际的线下投入成本也很大，也不一定能收到很好的经济效益。他们对比线下营业网点，仅仅是在成本方面节约了一点点，但是并不能根本改变无法增加营销，无法增加收入的目标。

所以这两年，大家看到。银行ATM机和智慧服务终端，也没有在城市中增加多少。因为未来他们终将被替代，也就是被数字时代、被手机银行等等的新科技应用替代。未来银行真的可能就没有真人柜员，而是ChatGpt类似的AI来服务。

大银行在率先撤减网点，营业网点就是“鸡肋”，小银行怎么办？

现在全国有6000多家银行，如果算上营业网点和分支机构，可能有上百万家吧？线下的金融服务供给应该是非常充足的，但是不能增添新的效益。银行是最算经济账的，过量的金融服务资源供给其实也是一种浪费，大银行率先反应到了，甩下包袱，全力去打造数字银行。

现在工行建行等大行先做个表率，自己退出来，将那个地方的收入让其他的银行去瓜分。但是即使如此，少了竞争者，其他银行服务仍然饱和，网点存续下去仍然会亏损。但是小银行，没有网络服务优势，没有品牌优势，没有综合金融产品优势，怎么敢放弃线下网点这不多的触达客户的渠道呢？对于他们，网点就是鸡肋，“食之无味，弃之可惜”。